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Pensión: ¿cómo funciona la jubilación en el Perú y cuánto podrías recibir?
Muchos trabajadores aportan durante décadas sin saber cuánto recibirán al jubilarse, o si recibirán algo. Entender cómo funciona la pensión en el Perú es el primer paso para tomar decisiones a tiempo.
¿Qué es una pensión?
Es un pago periódico que recibe una persona cuando deja de trabajar por edad (jubilación), por una invalidez, o que reciben sus familiares cuando fallece (sobrevivencia). Se financia con los aportes hechos durante la vida laboral.
¿Qué sistemas existen en el Perú?
| SNP (ONP) | SPP (AFP) | |
|---|---|---|
| Quién lo administra | El Estado, a través de la ONP | Empresas privadas, las AFP |
| Cómo funciona | Fondo común: los aportes de hoy pagan las pensiones de hoy | Cuenta individual: tus aportes y su rentabilidad son tuyos |
| Aporte | 13 % de la remuneración | 10 % + prima de seguro + comisión |
| Monto de pensión | Según años aportados y remuneración, con mínimo y máximo legal | Según el saldo acumulado en tu cuenta |
| Herencia | No; hay pensiones de sobrevivencia | Sí, el saldo puede heredarse en ciertos casos |
¿Qué tipos de pensión hay?
- Jubilación: al llegar a la edad de jubilación (65 años como regla general), con los requisitos de cada sistema.
- Invalidez: si un accidente o enfermedad impide trabajar.
- Sobrevivencia: para el cónyuge, hijos o padres del afiliado que fallece.
¿Qué influye en el monto?
- Cuánto y cuántos años aportas: lagunas largas reducen la pensión o pueden impedir acceder a ella en el SNP.
- Tu remuneración: más ingresos formales, más aportes.
- En la AFP, la rentabilidad del fondo y el tipo de fondo elegido.
- La edad a la que te jubilas y la modalidad de pensión elegida.
La reforma del sistema de pensiones aprobada en 2024 (Ley 32123) introdujo cambios graduales, como pensiones proporcionales y nuevas formas de aporte. Revisa cómo te aplican en la ONP o tu AFP.
¿Qué hacer desde hoy?
- Revisa tu estado de cuenta en la ONP o en tu AFP y verifica que los aportes estén completos.
- Reclama si tu empleador descontó aportes y no los pagó.
- Si eres independiente, considera aportar voluntariamente.
- Complementa con ahorro propio: la pensión rara vez reemplaza todo el sueldo.
Para empleadores: los aportes descontados al trabajador deben pagarse a tiempo; no hacerlo genera deudas con intereses y sanciones.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiarme de ONP a AFP?
Sí, es posible pasar del SNP al SPP; el regreso del SPP al SNP solo procede en casos específicos.
¿Qué es una laguna previsional?
Un período sin aportes, por desempleo o trabajo informal.
¿La pensión paga impuesto a la renta?
Las pensiones de jubilación, invalidez y sobrevivencia están, en general, inafectas al impuesto a la renta.