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AFP: ¿cuánto te descuentan en 2026, cómo elegir una y qué recibirás al jubilarte?
Cada mes, alrededor del 13 % de tu sueldo se va a una AFP. Es plata tuya, pero muchas personas no saben cuánto tienen, cuánto les cobran por administrarla ni qué opciones hay al jubilarse. Esta guía lo ordena con los datos de 2026.
¿Qué es una AFP?
Una Administradora de Fondos de Pensiones es una empresa privada, supervisada por la SBS, que invierte el ahorro para la jubilación de sus afiliados. Forma el Sistema Privado de Pensiones: cada trabajador tiene una cuenta individual donde se acumulan sus aportes y la rentabilidad de las inversiones.
La alternativa es la ONP, el sistema público, donde los aportes van a un fondo común.
¿Cuánto te descuentan en 2026?
| Componente | Tasa | A dónde va |
|---|---|---|
| Aporte obligatorio | 10 % | A tu cuenta individual (es tu ahorro) |
| Prima de seguro | 1.37 % (bajó de 1.84 % en enero de 2026) | Seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio |
| Comisión por flujo | 1.47 % a 1.69 %, según la AFP | A la AFP, por administrar tu fondo |
| Total | 12.84 % a 13.06 % |
La prima de seguro se calcula solo hasta la remuneración máxima asegurable, que la SBS actualiza cada trimestre (S/ 12,598.91 para abril–junio de 2026).
¿Qué AFP cobra menos?
| AFP | Comisión sobre flujo | Comisión mixta (anual sobre saldo) |
|---|---|---|
| Habitat | 1.47 % | 1.25 % |
| Integra | 1.55 % | 0.78 % |
| Prima | 1.60 % | 1.25 % |
| Profuturo | 1.69 % | 0.68 % |
La comisión no lo es todo: también importa la rentabilidad que logra cada AFP con tu fondo. Compara ambas en la web de la SBS antes de cambiarte.
¿Comisión por flujo o comisión mixta?
- Por flujo: se cobra un porcentaje de tu sueldo cada mes que aportas. Si dejas de trabajar formalmente, no pagas.
- Mixta: se cobra un porcentaje anual sobre el saldo acumulado. Conviene más a quien empieza a aportar joven y tendrá muchos años de ahorro creciendo.
Regla práctica: si tu fondo ya es grande, la comisión sobre saldo pesa cada vez más; si es pequeño y tu sueldo es alto, la de flujo pesa más.
¿Qué pasa al jubilarte?
La edad de jubilación es de 65 años. Con el saldo de tu cuenta puedes elegir una pensión mensual (retiro programado o renta vitalicia) o, según las reglas vigentes, retirar la mayor parte del fondo. La normativa del SPP prevé una pensión mínima garantizada por el Estado para quienes cumplen 65 años y 20 años de aportes y eligen una pensión mensual.
La reforma previsional de la Ley 32123 cambió varias reglas del sistema (entre ellas, la prima de seguro y la jubilación anticipada desde los 55 años en ciertos casos). Como sus reglamentos siguen ajustándose, revisa tu caso en tu AFP o en la SBS.
¿Qué debe hacer el empleador?
- Descontar el aporte del sueldo bruto y pagarlo a la AFP dentro de los primeros días hábiles del mes siguiente, a través de AFPnet.
- Registrar la AFP del trabajador en el T-Registro.
- Si no paga lo descontado, además de la deuda con intereses puede enfrentar responsabilidad penal por apropiación.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiarme de AFP a ONP?
El paso del SPP al SNP solo está permitido en supuestos específicos (desafiliación). Al revés, de ONP a AFP, sí es posible.
¿Cómo sé cuánto tengo en mi AFP?
En la web o app de tu AFP con tu DNI, o en el estado de cuenta que te envían. Ahí ves aportes, rentabilidad y saldo.
¿Si soy independiente aporto a una AFP?
Puedes aportar de forma voluntaria. La reforma previsional plantea esquemas de aporte para independientes que se están implementando por etapas.
¿La gratificación paga AFP?
No. Las gratificaciones de julio y diciembre no están afectas a aportes de pensiones.