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Póliza de seguro: los seguros que tu empresa debe tener y los que conviene evaluar
Un incendio en el almacén, el robo de mercadería o un accidente de un trabajador pueden quebrar a una pyme. Una póliza de seguro traslada parte de ese riesgo a una aseguradora a cambio de un pago periódico. Algunas son obligatorias por ley.
¿Qué es una póliza y qué partes tiene?
- Asegurado: quien está protegido.
- Cobertura: qué riesgos cubre y cuáles no (exclusiones).
- Suma asegurada: el máximo que pagará la aseguradora.
- Prima: lo que pagas.
- Deducible: la parte del daño que asumes tú.
- Vigencia: desde y hasta cuándo rige.
¿Qué seguros son obligatorios para un empleador?
| Seguro | Para quién |
|---|---|
| Seguro vida ley | Todos los trabajadores en planilla, desde el inicio de la relación laboral (D. Leg. 688, modificado por el D. U. 044-2019) |
| SCTR | Trabajadores en actividades de riesgo (construcción, minería, mantenimiento, etc.) |
| EsSalud | Aporte del 9 % para la salud de los trabajadores |
| SOAT | Vehículos de la empresa |
Ojo: si no contratas el seguro vida ley y un trabajador fallece, la empresa debe pagar a los beneficiarios lo que habría pagado el seguro.
¿Qué seguros voluntarios conviene evaluar?
- Multirriesgo: incendio, terremoto, daños por agua en local e inventario.
- Robo y asalto: mercadería, caja y equipos.
- Responsabilidad civil: daños a clientes o terceros (clave en servicios técnicos).
- Vehículos: daños propios y a terceros, más allá del SOAT.
- EPS o seguro privado de salud: como beneficio para el equipo.
¿Cómo comparar pólizas?
- Compara la misma suma asegurada y las mismas coberturas.
- Lee las exclusiones: ahí suelen estar las sorpresas.
- Revisa el deducible: una prima barata con deducible alto puede salir cara.
- Pregunta cómo se reclama y en qué plazo pagan.
- Ten tu inventario valorizado actualizado para no quedar infraasegurado (ver inventario valorizado).
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Preguntas frecuentes
¿El seguro vida ley es caro?
Su prima suele ser baja frente al riesgo que cubre; depende de la aseguradora y del número de trabajadores.
¿Un corredor de seguros cobra al cliente?
Normalmente cobra una comisión a la aseguradora; consulta antes cómo trabaja.
¿Qué es estar infraasegurado?
Asegurar por menos del valor real: la aseguradora puede pagar solo una parte proporcional del daño.